 在財路通CEO王崇羽看來，最好的風控系統(tǒng)應(yīng)該是完美結(jié)合了人工與IT的各自優(yōu)勢后建立起來的，人工的優(yōu)勢在于對風險的判斷經(jīng)驗，而IT的優(yōu)勢在于對數(shù)據(jù)的管理和分析。
P2P網(wǎng)貸行業(yè)有一句話非常流行，那就是“把錢借出去不是本事，能收回來才是本事”。這句話的意思是，交易額對P2P網(wǎng)貸平臺固然重要，但風控更為重要。所以，有“收回錢”本事的P2P網(wǎng)貸平臺，必然也是一個擁有良好風控系統(tǒng)的P2P網(wǎng)貸平臺，財路通就是一家始終致力于提升“收回錢”本事的P2P網(wǎng)貸平臺。
背靠背的風控
財路通的風控系統(tǒng)分為前端風控與后端風控兩大部分。前端風控被布置于借款入口，也就是由業(yè)務(wù)員組成的人工端。“一些P2P網(wǎng)貸平臺上的借款項目是從不正規(guī)的渠道獲取的，包括小貸公司等，對于這些項目，P2P網(wǎng)貸平臺通常是接觸不到他們負責人的，所有的資料等于是間接獲取，而財路通對于借款項目的把控原則是，全部只采用經(jīng)過人工實地考察審核后的項目。”王崇羽對記者稱。信息審核和催收是后端風控的兩個重要組成部分。在財路通，每個部分的工作都會由相應(yīng)的人工團隊和IT系統(tǒng)分擔執(zhí)行。
比如，在一個借款項目的信息審核流程中，不但需要將借款項目根據(jù)人工的經(jīng)驗進行初步判斷，給出審核意見，還要通過IT評分系統(tǒng)對項目予以綜合評分，且全過程都是“背靠背”——即人工審核與IT評分各自獨立進行、互不干擾的狀態(tài)，最后再將兩項結(jié)果匯總得出該項目的最終批貸額度。
值得一提的是，財路通的信息審核IT評分系統(tǒng)是由自己獨立開發(fā)的，而并沒有直接采用國外的所謂“成熟”的評分系統(tǒng)，比如FICO信用分模型。據(jù)王崇羽介紹，F(xiàn)ICO信用分模型在美國已經(jīng)得到社會的廣泛接受，它的基本思想是把借款人過去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫中的全體借款人的信用習慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢是否跟經(jīng)常違約、隨意透支，甚至申請破產(chǎn)等各種陷入財務(wù)困境的借款人的發(fā)展趨勢是否相似。
目前在美國各種信用分的計算方法中，F(xiàn)ICO信用分模型的正確性是最高的，但這一算法模型卻并不適合于中國的征信環(huán)境?！癋ICO信用分模型會涉及上百個數(shù)據(jù)字段，但有些字段你在中國是根本獲取不到的，這就導致原始數(shù)據(jù)的缺失或者不準確的，所以計算出來的也是不可靠的結(jié)果?！蓖醭缬鹫J為自己開發(fā)的信用評分系統(tǒng)用起來心里才踏實，“財路通參考了FICO系統(tǒng)的原理，再結(jié)合國內(nèi)征信環(huán)境的特點，做了一套自己的信用評分系統(tǒng)。這套系統(tǒng)的數(shù)據(jù)源分為三個部分，一個是通過實地考察獲取的數(shù)據(jù)，第二個是來自央行的征信報告，第三個是擁有征信牌照的征信服務(wù)公司?！?br>
信用可認證
對于一個期望長久發(fā)展的企業(yè)來說，信用是獲得更多客戶和市場信賴、贏得更多合作機會的根本，而對于P2P網(wǎng)貸平臺更是如此。王崇羽告訴記者，財路通平臺已經(jīng)于2014年9月10日獲得由中國電子商務(wù)協(xié)會頒發(fā)的AAA信用認證，這也意味著，財路通平臺是一家具有良好信用的企業(yè)，其能夠在所在領(lǐng)域發(fā)揮表率作用，并已為營造健康、誠信的P2P網(wǎng)貸良好發(fā)展環(huán)境做出了應(yīng)有的貢獻。
P2P網(wǎng)貸模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的典范模式，在實現(xiàn)普惠金融，提升投資者投資理財收益、規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場、促進傳統(tǒng)金融行業(yè)優(yōu)化轉(zhuǎn)型等方面發(fā)揮了重大作用，投資者和市場更希望業(yè)內(nèi)能誕生可以提供安全、可靠產(chǎn)品與服務(wù)的P2P網(wǎng)貸平臺。
現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融正處在高速發(fā)展期，P2P網(wǎng)貸平臺這種創(chuàng)新的金融模式正廣受投資者青睞，不過，由于當前處于監(jiān)管缺失的狀態(tài)下，P2P網(wǎng)貸行業(yè)也一度出現(xiàn)了“信任危機”，給部分投資者的投資信心造成消極影響。于是，一些始終專注于提升自身征信體系風控水平的P2P平臺在不斷優(yōu)化自身的企業(yè)信用體系架構(gòu)。這時，擁有信用的P2P網(wǎng)貸企業(yè)就能夠依自身的品牌魅力、產(chǎn)品創(chuàng)新來實現(xiàn)企業(yè)價值最大化。
王崇羽表示，財路通獲得AAA信用認證，證明其能將誠信守信作為平臺運營行為準則，并能堅定不移地遵守互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)原則，包括可保障投資者資金安全、具備滿足要求的償付能力和風控能力、能夠有效促進投資資金流動性。在目前的大背景下，P2P網(wǎng)貸平臺的企業(yè)信用評級就可以給投資者提供重要的信用參考依據(jù)，有利于投資者選擇有信用、風控能力更強的P2P網(wǎng)貸平臺進行投資。
理財互聯(lián)網(wǎng)化
財路通通過對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特性和互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品特點的分析和應(yīng)用，在傳統(tǒng)金融模式向互聯(lián)網(wǎng)金融模式轉(zhuǎn)型和二者相互融合的過程中，逐步摸索出一條獨特的產(chǎn)品開發(fā)及運營模式。
傳統(tǒng)金融產(chǎn)品運營模式的種種不足和缺陷，反倒成為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新升級的肥沃土壤。時至今日，P2P網(wǎng)貸模式在國內(nèi)金融市場經(jīng)歷了一段起伏跌宕的發(fā)展歷程。
伴隨著監(jiān)管政策的出臺、風險保障機制的健全、第三方支付平臺的成熟，P2P網(wǎng)貸模式正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表，讓傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的邊界變得越來越模糊，讓二者在互融互通中完成整合。
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點是購買(即支付)流程便捷、信息對稱度高、供需雙方可直接交易、對銀行券商交易所等傳統(tǒng)金融機構(gòu)存在一定的排斥性，其所需遵循的原則在開放、平等、協(xié)作、分享、去中心化的“互聯(lián)網(wǎng)精神”基礎(chǔ)上增加了一定的金融規(guī)則。
以財路通9月25日正式上線的大型理財產(chǎn)品“招財豬”為例，該產(chǎn)品根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)理財特點，創(chuàng)新性地實現(xiàn)了可即時提現(xiàn)、年化收益率高、“按期”發(fā)布、支持隨時退出等，該產(chǎn)品一經(jīng)上線即在業(yè)內(nèi)引起極大關(guān)注。
雖然互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合后，體現(xiàn)更多的是工具屬性，但隨著線上支付、云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，正在逐步為傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來改變，甚至在某些業(yè)務(wù)方面實現(xiàn)了一定的替代，更重要的是，借助互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)特性，能夠讓金融產(chǎn)品在資源配置效率上實現(xiàn)超越傳統(tǒng)金融模式中的直接和間接融資模式，一方面可增加資金流動性，另一方面能夠大幅度降低交易成本。
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